当下，AI技术深度渗透金融领域，持续重构支付行业的发展生态。作为金融流通的核心基础设施，支付行业迎来智能化转型的关键节点。福建星驿支付科技有限公司总经理林坚先生近日接受《金融时报》采访，以专业视角围绕行业核心变化、竞争格局、风险隐患及发展平衡之道展开探讨，为行业规范化、创新化、安全化发展提供参考。

AI重塑支付新范式

三大维度升级

         星驿支付总经理林坚先生指出，“AI+”给支付行业带来最大最深刻的变化，主要体现在三个维度：一是运营效率升级，从人工操作走向智能调度。传统支付运营依赖大量人工，AI可接管标准化、重复性的调度与核验工作，将人力资源释放至商户经营赋能、产品创新等高价值环节。二是价值维度升级，从交易末端走向经营前端。依托AI大模型能力，支付行业基于真实交易流水，为商户提供消费者画像、商品趋势等经营洞察，辅助经营决策。三是风控逻辑升级，从规则响应走向模型预判。传统风控依赖静态规则，如今，AI大模型与智能体协同构建动态风控网络，在风险萌芽阶段即实现主动识别与自动干预。
 

竞争力革新

技术自研、场景服务、合规运营三位一体

         支付行业过去更多比拼的是渠道和规模，如今数字技术快速发展，未来支付机构的核心竞争力将集中体现在技术自研、场景服务、合规运营三个方面。一是技术自研能力是底层壁垒，通用大模型难以精准适配支付行业需求，支付机构只有深挖交易数据、研发行业垂直大模型，才能打造独有的技术“护城河”。二是场景服务是价值核心，行业存量竞争下，传统标准化收付通道已难以适配多元产业场景需求，如星驿支付打造鲁班超级AI智能体、慧徕店AI收银等创新产品，就是将AI能力深度嵌入全链路场景，提升服务质效。三是合规运营是基础支撑，完善的智能风控体系是支付机构稳健经营的关键。

风险防范

构建支付安全新防线，实现三方共赢

         在创新和变革中，AI能够提升支付效率，但也可能带来新的风险：一是模型自身的“黑箱”风险，AI决策依赖概率统计，在复杂交易中可能产生偏差，需通过监控与人工复核确保结果可控可靠。二是“黑产”攻击手段同步升级，深度伪造、智能绕过等新型欺诈对传统风控构成挑战，倒逼支付机构加速技术迭代，将安全能力转化为竞争壁垒。三是数据使用边界需审慎把握，AI依赖数据“喂养”，但采集范围、使用授权需在创新与保护间平衡，以“最小必要、用户知情”为原则，让数据挖掘运行在阳光之下。四是创新节奏须与合规主动对齐，技术迭代快于法规更新是常态，支付机构应将合规前置到产品设计阶段，让创新在规则之内有序生长。

         AI深度参与支付流程后，效率、创新与安全并非此消彼长的“三角博弈”，而是可以协同共进的统一体系。AI提升效率也放大风险敞口，需建立从数据采集到交易执行的端到端防护体系，确保每笔交易在安全边界内运行。AI的核心价值在于将人力从重复判断中解放，实现决策与自动化处理，但必须以安全为前提，让“快”建立在“稳”的基础之上。技术迭代快于监管完善，创新不能“先跑再合规”，应将合规要求植入研发全流程，让创新在规则边界内探索。安全划定底线，效率衡量能力，创新决定上限。